Нацбанк и АРРФР не на шутку взялись за рынок потребительского кредитования. Ради чего казахстанцев отучают от жизни в долг? Чего хотят банки? Станут ли кредиты привилегией? Ответы — в материале Ulysmedia.kz.
В последнее время усилия надзорных ведомств по усмирению рынка потребительского кредитования напоминают какую-то эпическую средневековую битву. В ход идут все возможные средства. Например, в перспективе максимальные ставки по кредитам в стране могут снизить. Но не для того, чтобы сделать займы доступнее, а наоборот — чтобы банкам было не так выгодно их выдавать.
В кулуарах Конгресса финансистов председатель Нацбанка Тимур Сулейменов прямо признал: казахстанцы живут в долг не потому, что им это очень нравится.
— Почему потребительское кредитование растёт? Потому что есть спрос. Почему есть спрос? При росте экономики реальные зарплаты, к сожалению, не растут. Люди для поддержания своего образа жизни вынуждены прибегать к потребительскому кредитованию. Поэтому задачу нужно разделить на две. Первая — обеспечить фундаментальное увеличение благосостояния, рост номинальных и реальных зарплат. Если зарплаты будут хорошими, в кредиты влезать никто не будет. Надо работать над повышением заработной платы. Вторая задача — обеспечить, чтобы кредиты брали те люди, которые могут их потянуть, — сказал Тимур Сулейменов.
Если с первой задачей всё, откровенно говоря, сложно, то вторую Нацбанк и АРРФР пытаются решить уже сейчас. Но получится ли у них?
Экономист Арман Бейсембаев отмечает: казахстанцы всё-таки начали брать меньше кредитов. Даже если на первый взгляд это не очевидно.
— Если брать темпы потребительского кредитования, то в этом году замедление заметно. Среднегодовой рост в предыдущие три-четыре года был в пределах 30%, а в этом году складывается что-то в районе 15%. Это двукратное падение вообще-то! Прирост всё ещё есть, и достаточно высокий, неплохо было бы его дальше понизить — хотя бы до 10%. Но это значит, что принятые меры так или иначе дают о себе знать, — говорит Арман Бейсембаев.
Давняя привычка казахстанцев жить в долг — не главный повод для беспокойства. Настоящая причина, по которой рынку потребительского кредитования давно пора «прикрутить фитилёк», — разгон инфляции. Когда экономика работает полностью на потребление, цены неизбежно растут. Сейчас банки дают казахстанцам деньги, которые можно потратить и что-то купить. А для экономического развития в целом важнее дать деньги бизнесу, который обеспечивает не спрос, а предложение.
— Нужно кредитовать тех, кто удовлетворит предложение, инвестирует эти деньги в расширение, и при этом дестимулировать потребителей, чтобы снизить спрос. И тем самым выровнять баланс спроса и предложения, погасив инфляцию. Насколько это получится — спорный вопрос, учитывая нынешние процентные ставки. Но это тот случай, когда приходится выбирать из плохого и очень плохого, — говорит Арман Бейсембаев.
Самый очевидный способ охладить рынок — сделать так, чтобы банкам стало просто невыгодно давать в долг физлицам. На этом фронте Нацбанк наступает, и довольно агрессивно.
Взять хотя бы ставку в 25% по корпоративному подоходному налогу для доходов с кредитования потребительского сектора. Коэффициент долговой нагрузки планируют пересмотреть и ужесточить. А максимальные ставки (ГЭСВ) по потребительским беззалоговым кредитам, возможно, снизят с 46% до 36–40%.
Есть и другие меры: например, покупки в рассрочку хотят учитывать при расчёте коэффициента долговой нагрузки. В совокупности все меры Нацбанка и АРРФР действительно могут оказаться эффективными.
— Ограничение максимальной доходности довольно неплохо работает. Оно приводит к тому, что риск невыплаты не покрывает потенциальную доходность. Смысл выдавать такой потребительский кредит теряется, — говорит Арман Бейсембаев.
Но есть и обратная сторона медали. Когда банк не уверен, что получит прибыль с кредита, он просто не станет его выдавать. Получить одобрение клиенту станет ещё тяжелее. А может быть, игроки рынка вообще урежут перечень доступных продуктов.
— Вспомните, что произошло с коммерческой ипотекой, как только сказали, что там ограничат годовую эффективную ставку вознаграждения. Это обернулось тем, что все банки одномоментно, резко прекратили выдачу такой ипотеки. Сегодня коммерческая ипотека вообще потеряла смысл: при 18% базовой ставки она может выдаваться в промежутке 20–23%, и это самая скромная оценка. А ГЭСВ по коммерческой ипотеке хотят ограничить 20%. Выдача кредитов теряет смысл. И банки просто прекратили выдавать такую ипотеку, — напоминает Арман Бейсембаев.
Впрочем, вряд ли банки вообще перестанут кредитовать простых казахстанцев и поголовно перейдут на обслуживание бизнеса. Говорить о полной остановке потребительского кредитования нельзя. На это обратила внимание и глава АРРФР Мадина Абылкасымова.
— Самая главная задача — чтобы потребительские кредиты не выдавали неплатежеспособным заёмщикам, которые потом будут испытывать сложности с их обслуживанием. Если это нормальные кредиты, которые выдают платёжеспособным заёмщикам, мы не должны их ограничивать, — подчеркнула глава АРРФР.
Конечно, потребительские кредиты в Казахстане никуда не исчезнут. Но, возможно, они из обыденного инструмента превратятся в привилегию, которую нужно заслужить.
Арман Бейсембаев предлагает вспомнить 2000-е годы, когда получение банковского займа превращалось в настоящий квест. Тогда банки очень тщательно отбирали клиентов. Сейчас же они перестали чувствовать риск: даже если из десяти заёмщиков трое не смогут расплатиться, не беда. Проценты по оставшимся семи кредитам настолько велики, что банк ничего не потеряет и даже выйдет в плюс.
— Мягкие финансовые условия, которые сложились в нашей банковской системе за последние лет десять, привели к тому, что банки практически полностью ушли в беззалоговое потребительское кредитование. Доходность бешеная, стоимость привлечения и проверки заёмщика копеечная. Некоторые банки начали выдавать потребительские кредиты людям, у которых нет работы. При такой высокой доходности их не интересует, будет там дефолт или нет, — объясняет экономист.
Надзорные ведомства стремятся изменить такой подход. А значит, заёмщиков снова начнут рассматривать под микроскопом. Банки больше не смогут проявлять безответственность и одобрять кредиты условным лудоманам или домохозяйкам. Грядёт закручивание гаек.
К тому же казахстанцы скоро начнут отдавать банкам больше денег — финансовые учреждения повысят комиссии на фоне увеличения ставки НДС. Пока сложно сказать, насколько сильным окажется этот эффект. Но понятно, что менять свои привычки придётся не только банкам — заёмщики тоже должны стать сознательнее.
— Не исключено, что могут вернуться такие практики, как комиссия за рассмотрение заявки по займу, за обслуживание займа. Банки будут пытаться на этом зарабатывать. Да, это сделает кредитование довольно неприятным процессом. Мы как потребители от этого уже сильно отвыкли. А ведь ещё в 2012–2013 году в стоимость кредита включали комиссии, и было такое, что вы подавали заявку на 100 тысяч тенге, а на руки получали 80 тысяч. Остальное — комиссия банка. Но возвращать приходилось все 100 тысяч, плюс сверху ещё проценты. Вот такая хитрость была. И на фоне вводимого НДС банки могут вернуть эту практику, — предупреждает Арман Бейсембаев.
Брать кредиты казахстанцы не перестанут. Те семьи, которые реально нуждаются в деньгах здесь и сейчас, пойдут на любой шаг, чтобы не оказаться в нищете. Но, может быть, нововведения побудят более обеспеченных казахстанцев тщательнее обдумывать покупки — и спрашивать себя: действительно ли так необходим второй автомобиль и не пожить ли ещё год со старым айфоном?
Время, когда можно было следовать принципу «живи сейчас, плати потом», уходит в прошлое. Нынешние реалии суровы: живи потом, плати сейчас. И, вероятно, уже очень скоро банки воочию продемонстрируют это казахстанцам.
